¿Qué es un Crédito Prendario?

Créditos Prendarios ¿Cómo funcionan estos créditos?

Para poder responder la pregunta: ¿Qué es credito prendario? tenemos que aclarar que un crédito prendario es aquel que se otorga a cambio de la prenda de un bien mueble registrable, en donde el deudor, por lo general, suele dar en garantía para la prenda el bien que esta adquiriendo en ese momento, por ejemplo un automóvil, una casa rodante, un camión o una lancha, pueden comprarse con créditos prendarios.

Entonces, el bien prendado por el crédito prendario, queda en poder del deudor, pero su uso queda limitado al acuerdo que se firme entre ambas partes (deudor y acreedor-banco), lo que se llega a acordar comúnmente es que la parte deudora no puede vender ese bien a no ser que traslade la deuda al nuevo comprador o se cancele la totalidad de la misma.

En todos los créditos prendarios de Paraná y del mundo entero, es obligación del deudor conservar en buen estado el bien mueble prendado. Al igual que la mayoría de los créditos, que se otorgan los prendarios suelen utilizar el sistema de amortización francés, en donde se abonan cuotas iguales en caso de ser a un credito a tasa fija o con variación reajustables dependiendo de la fluctuación de la tasa en el mercado financiero donde se realizo el pedido de la prenda si es con tasa variable.

¿Qué és un crédito prendario?

Repasamos algunos puntos importantes a tener en cuenta ante la solicitud de un Credito Prendario en Argentina, nunca está de más repasar consejos y claves para evitar problemas. Estos son:

• Comparar entre varias entidades financieras el costo por comisión y otorgamiento del crédito prendario. Esta comisión en algunos bancos o instituciones financieras suele ser fija y en otras es un porcentaje que se deduce del capital solicitado. (Ver costo financiero total)

• Verificar el costo del seguro de vida correspondiente al crédito prendario. Lo correcto sería que se aplique sobre el saldo de la deuda, aunque algunas entidades lo calculan siempre sobre el capital original.

• Conocer siempre el costo de cancelación anticipada del crédito prendario. Algunas entidades no cobran gastos si se cancelan cuotas adelantadas o el total de la deuda, pero la gran mayoría exige una cantidad de cuotas mínimas, además de cobrar una comisión por dicha operación.

• Preguntar por el gasto de apertura y mantenimiento de caja de ahorro para crédito prendario. Algunos bancos tienen como requisito abrir una cuenta bancaria en su entidad, en la cual depositarán el monto del crédito y harán mensualmente el débito de la cuota.

• Verificar todos los gastos administrativos extras que conlleva recurrir a un crédito prendario.
  
• Y recuerde, nunca firme una documentación en blanco o incompleta al gestionar un crédito prendario.
  
• En la documentación que firma debe figurar el monto de la prenda, la tasa de interés, la forma y lugar de pago, las cuotas, el interés por mora o incumplimiento de alguna de la partes. Si se trata de un crédito prendario seguro, no faltará ningún detalle.
  
• No se olvide, en créditos prendarios o créditos de cualquier tipo: Siempre solicite una copia de lo que firma.
  
• Exija a la parte acreedora (Banco que ofrece el crédito prendario)  que en la documentación que usted firma se encuentren todos sus datos personales y de la misma en forma correcta.
  
• Guarde el comprobante de cancelación del crédito prendario en un lugar seguro.
  
• Una vez cancelado el crédito prendario debe solicitar al acreedor la cancelación de la prenda para evitar dificultades a la hora de vender el bien. consultar creditos prendarios automotor.

créditos prendarios

Mucho cuidado con los créditos prendarios en Argentina. 

Los créditos prendarios son una de las formas que muchos compradores actuales encuentran para poder subirse a su primer 0 km o para cambiar un modelo usado por uno nuevo. Sin embargo, Pancho di Cristófaro, periodista especializado en economía, nos advierte que esta opción no siempre resulta muy conveniente para el cliente.

El completo informe de Di Cristófaro acerca de créditos prendarios, señala que una de las formas tradicionales para concretar la operación de compra de un auto 0 km es tomar un vehículo usado como parte de pago, por lo general, a un precio entre un 15% y 20% por debajo del valor de mercado, y financiar la diferencia a través de un banco u otra institución crediticia que ofrezca cuotas mensuales accesibles.Pero, según nos advierte Di Cristófaro, puede suceder que las apariencias engañen con los créditos prendarios, si se analizan con detenimiento los números del crédito pueden surgir algunas sorpresas. En efecto, si se toma como referencia la información brindada por el Banco Central a través de su Régimen de Transparencia, un particular que opte por sacar un préstamo para financiar una parte deberá restituir un monto muy superior incluso al valor del auto completo.

Entonces, según la información oficial del BCRA sobre créditos prendarios, quien desee adquirir un vehículo nuevo de la gama más económica del mercado -como el Chevrolet Celta de 3 puertas, cuyo precio ronda los $ 63.000- puede solicitar un préstamo de $ 21.000, a un plazo de 36 meses, para luego completar el monto restante con ahorros propios. Pero lo que nadie dice es que quien decida financiar un tercio de su flamante automóvil terminará pagando nada más y nada menos que lo que representa un auto entero más la tercera parte de otro nuevo. Por ejemplo: a través de los bancos Columbia o Supervielle, deberá abonar alrededor de $ 86.000 a tres años para acceder al préstamo de $ 21.000. A eso se le debe sumar el dinero propio ($ 42.000) que el comprador debe colocar para completar la operación. Es decir que, en términos nominales, se terminan pagando dos autos "al precio de uno".

términos financieros de crédito prendario

Claro está que, en términos financieros de crédito prendario, no es lo mismo el valor "real" de una cuota abonada en el momento actual y la de otra cancelada dentro de tres años. Sin embargo, si se considera el valor presente (VPN) de cada uno de los pagos mensuales, las cifras también asombran: quien financia un tercio de su auto ($ 21.000), termina pagando al banco -en términos reales- casi dos tercios del vehículo, ya que el monto actualizado de las cuotas ronda los $ 38.900. A ese importe se le debe adicionar los $ 42.000 de anticipo: el total suma $ 80.900, lo que representa casi una vez y media el valor original del vehículo.

Más allá del alto valor nominal y real de un crédito prendario, el crecimiento de este tipo de financiamiento ha experimentado un repunte sorprendente en los últimos años: según el Banco Central, en los últimos 12 meses se incrementó casi un 65% interanual, al pasar de $ 709 millones a $ 1.163 millones. Estos números no hacen más que confirmar la tendencia en ascenso: en 2012 los vehículos comprados por esta modalidad representaron nada menos que el 40% del total de vehículos patentados, según destacan desde la Asociación de Financieras de Marcas de Automotrices (Afima). Es decir que, de las 845.000 unidades comercializadas en 2012, unas 340.000 fueron financiadas a través de contratos de prenda.
Según Fernando Vaccaro, gerente Comercial de Fiat Crédito, "la gente busca un 0 km como refugio para sus pesos de forma financiada, y lo que suele hacer es mirar el valor de la cuota más que la tasa". Así, el pago mensual parece tener suma relevancia a la hora de contratar un crédito por el que se paga casi el valor de dos autos... aunque de la concesionaria se retire sólo uno.

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créditos prendarios

El crédito prendario es cada vez más elegido. Clarín  en el año 2006 decía lo siguiente:

Unos 112.000 autos, utilitarios y camionetas cero kilómetro serán vendidos a crédito este año. La mayor parte, a través de créditos prendarios, que ya inciden en 14 de cada 100 operaciones de este tipo. No sólo creció la participación, sino la cantidad neta de vehículos que se financiaron, ya que en lo que va del año las ventas minoristas de vehículos (patentamientos) se expandieron 19,8%. Durante 2005 se vendieron 403.000 vehículos, pero las ventas a crédito apenas rozaron las 80.000 unidades.

Un poco de Historia: los créditos prendarios desaparecieron completamente en 2002 (no así los planes de ahorro previo, que tras la devaluación se dispararon y ahora se estancaron en un 10%) y se recuperaron de a poco. Durante 2005 justificaron 8% de las ventas totales, según datos de la consultora Abeceb. Ahora, con 14%, treparon casi al doble, aunque, claro, a niveles aún irrisorios: en 1998, el año récord de la industria, 70% de las ventas de vehículos eran a crédito.

"Las ventas a crédito ya representan 24% del sistema", dijo Fernando Rodríguez Canedo, director de la Asociación de Fabricantes de Automotores (ADEFA). El sistema se divide entre los créditos prendarios (14%) y los planes de ahorro previo (10%). 

Varias automotrices tienen sus propias financieras, que trabajan en forma directa con los concesionarios, como Ford Credit (Ford), G-Mac (General Motors) y Renault Credit.

Entre los bancos, el ranking de los créditos prendarios los encabeza el Santander Río. Todas se manejan con una fórmula que suena a magia: tasa de interés de 0%, en un país con una inflación de 12%. Pero no se trata de préstamos a tasa negativa, sino que entre sus comisiones incluyen cargos administrativos que equivalen a un interés de 1% mensual sobre el monto adeudado.

"Esos gastos cubren la inflación, de modo de no perder plata", explicó Gustavo Massaro, Gerente de Créditos Prendarios del Banco Río. "En el negocio bancario, los créditos prendarios generan una utilidad muy pequeña. Pero nos sirven para captar clientes que tienen un nivel de renta media. Con esos créditos, nos garantizamos tener esos clientes anclados por 3, 4 ó 5 años. Es un segmento al que se le puede vender tarjetas de crédito, cuentas corrientes y otros paquetes bancarios", dijo.

El negocio les está dando hacia arriba, no sólo en la participación de mercado. En apenas cuatro meses, ya se patentaron 170.000 unidades cero kilómetro y en las concesionarias nucleadas en ACARA, donde cada mes hacen los cálculos provincia por provincia, hablan de un 2006 con 470.000 unidades. De concretarse esa proyección, no menos de 112.800 unidades (un 24%) serán vendidas a crédito.

"Hay una fuerte recuperación del crédito, aunque sea todavía a niveles incipientes. Pero si se sigue a este ritmo, las ventas totales pueden seguir subiendo", dijo Horacio Delorenzi, director de ACARA.

Los créditos financian unidades chicas, cuyos precios oscilan entre 25.000 y 40.000 pesos, según Massaro. "El crédito medio es por 45% del valor de la unidad, a un plazo de tres años. Los montos, en promedio, son de 15.000 pesos. Eso, sumado al valor de la unidad que se entrega como parte de pago, da como resultado que el vehículo promedio que se compra a crédito está entre 35.000 y 40.000 pesos", agregó.